ภาคส่วน stokvel ของแอฟริกาใต้มีขนาดใหญ่และควบคุมทรัพยากรทางการเงินจำนวนมหาศาล มีเงินออมของสมาชิกประมาณ R49.5 พันล้านและมีผู้เข้าร่วมประมาณ 11.6 ล้านคน Stokvel คือสหภาพเครดิตนอกระบบประเภทหนึ่งซึ่งสมาชิกตกลงที่จะบริจาคเงินจำนวนหนึ่งให้กับกลุ่มทั่วไปรายสัปดาห์ รายปักษ์ หรือรายเดือน สมาคมการเงินนอกระบบที่คล้ายกัน พบได้ในวัฒนธรรมต่างๆทั่วโลก อย่างไรก็ตาม ไม่เป็นที่ทราบแน่ชัดว่าการปฏิบัตินี้เกิดขึ้นเองตามธรรมชาติในแต่ละประเทศหรือผ่านการกู้ยืม
นิทานพื้นบ้านเล่าว่า stokvels ในแอฟริกาใต้มีอายุย้อนไปถึงการรวมตัว
กันของคนงานในฟาร์มแอฟริกันที่ “งานแสดงสินค้าเกษตร” ในศตวรรษที่ 19 ในอีสเทิร์นเคป แต่ด้วยภาคส่วนขนาดนี้ เหตุใดสโตคเวลหรือสมาชิกของพวกเขาจึงปรากฏตัวต่อหน้าศาลแอฟริกาใต้เพียงไม่กี่คน เราพยายามทำความเข้าใจว่าทำไม เราทำการศึกษาเพื่อทดสอบวิธีการสั่งสโตคเวล
การค้นพบของเราชี้ให้เห็นว่าคำตอบอาจอยู่ในข้อเท็จจริงที่ว่าสมาชิกของ stokvel ต้องการจัดการเรื่องของตนเองด้วยวิธีการที่ไม่ใช่ของรัฐ นี่คือสิ่งที่นักเศรษฐศาสตร์เรียกว่า“ การสั่งซื้อส่วนตัว” ใน stokvels กระบวนการนี้เริ่มต้นด้วยการทำสัญญา
ในเดือนมกราคม พ.ศ. 2541 มัลกัสได้ยืมเงิน 6,000 รูปีจากเพื่อนของเธอที่ชื่อ Mndi แหล่งที่มาของเงินทุนที่ยืมมาจาก Ms Mndi’s stokvel, the Masikhule Club สโมสรได้เพิ่มทุนให้กับ Ms Mndi ในอัตรา 30% ต่อเดือน Ms Mndi ก็ให้ยืมเงินแก่ Malgas ในเงื่อนไขเดียวกัน Ms Malgas ต้องใช้เวลาพอสมควรในการชำระคืนเงินกู้นี้ ในที่สุดในเดือนธันวาคม พ.ศ. 2541 เธอจ่ายคืน R34,692.60 ให้กับ Ms Mndi ซึ่งจากนั้นได้โอนเงินจำนวนนี้ไปที่ stokvel ของเธอ
เห็นได้ชัดว่า Ms Malgas รู้สึกเสียใจที่ต้องชำระคืนจำนวนมากเช่นนี้ เนื่องจากภายหลังเธอได้ยื่นคำร้องต่อ Mndi ในศาลผู้พิพากษาเพื่อขอคืนเงินที่จ่ายไป แท้จริงแล้ว จำนวนเงินที่จ่ายไปนั้นสูงกว่าค่าธรรมเนียมการใช้เงินตามกฎหมายในขณะนั้น เธอชนะคดี แต่เนื่องจากความซับซ้อนของกฎหมายว่าด้วยการเพิ่มคุณค่าที่ไม่ยุติธรรม เธอจึงได้รับเงินเพียง R4,435.40 คืนจาก Ms Mndi จำนวนนี้แสดงถึงส่วนแบ่งส่วนตัวของ Ms Mndi จากผลกำไรจากการกู้ยืมตามกฎของ stokvel ของเธอ กรณีนี้แสดงให้เห็นว่าการปฏิบัติของ stokvel อาจไม่ชอบด้วยกฎหมายเสมอไป และเป็นการยากที่จะจัดการเรื่องนี้อย่างมีประสิทธิภาพผ่านทางศาล
ผู้เข้าร่วมพูดถึงการใช้ stokvels เพื่อสร้างและปรับปรุงบ้านใน
Khayelitsha และใน Eastern Cape; เพื่อเป็นทุนในการซื้อรถยนต์และเครื่องใช้ในครัวเรือน เพื่อจัดหาเด็ก และเพื่อเป็นเงินทุนสำหรับกระบวนการทางวัฒนธรรม (เช่น การเริ่มต้นของเด็ก การชำระเงินตามประเพณีการแต่งงาน และงานศพ)
สมาชิกยังพูดถึงความปรารถนาที่จะยกระดับเพื่อน ครอบครัว และเพื่อนบ้านด้วยการสอนวินัยทางการเงิน เรื่องราวที่เราได้ยินเป็นยาแก้พิษในเชิงบวกสำหรับความเศร้าโศกของข่าวหนี้ผู้บริโภคที่มักอ่าน
อย่างไรก็ตาม อัตราดอกเบี้ยที่เรียกเก็บโดย Ms Mndi และ stokvel ของเธอนั้นเป็นเรื่องปกติในกลุ่มตัวอย่างของเรา กรณีนี้อาจเกิดขึ้นใน Khayelitsha ในหมู่ผู้เข้าร่วมของเรา
โครงสร้างการกำกับดูแล
สโตค เวลส่วนใหญ่จะมีรัฐธรรมนูญ หากมีการใช้ stokvel สำหรับบัญชีธนาคาร จะต้องมีรัฐธรรมนูญฉบับนี้เป็นลายลักษณ์อักษร
รัฐธรรมนูญกำหนดพิมพ์เขียวสำหรับวิธีดำเนินการประชุมและวิธีเลือกผู้ดำรงตำแหน่ง ตลอดจนกำหนดกฎของ stokvel และขั้นตอนการติดตามหนี้ ในมุมมองของเรา รัฐธรรมนูญกำหนดสัญญาระหว่างสมาชิกและกลุ่ม มีขั้นตอนการขอความยินยอมต่อร่างรัฐธรรมนูญอย่างละเอียด บางครั้งทำผ่านพิธีการปากเปล่าหรือแม้แต่การแสดงความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรอย่างเป็นทางการผ่านหนังสือให้การเป็นลายลักษณ์อักษรที่สถานีตำรวจท้องที่
ที่สำคัญกระบวนการในรัฐธรรมนูญเห็นว่ามีผลผูกพันต่อสมาชิก เช่นเดียวกับสัญญาใด ๆ ภาระผูกพันจะถูกสร้างขึ้นโดยข้อตกลงซึ่งจะผูกมัดคู่สัญญา Stokvels เกี่ยวข้องกับเงินกู้ หากไม่มีการชำระคืนเงินกู้ ผู้เข้าร่วมส่วนใหญ่ของเราจะแก้ไขสถานการณ์ด้วยตนเองผ่านการเจรจา หรือใช้แรงกดดันจากกลุ่มผ่านสมาชิกสโมสร นี่เป็นการยืนยันรายงานอื่น ๆในเอกสาร
หากวิธีนี้ล้มเหลว สมาชิกจะติดต่อคณะกรรมการถนนหรือแม้แต่คนขับแท็กซี่ในพื้นที่เพื่อขอความช่วยเหลือในการระงับข้อพิพาท ทางเลือกสุดท้าย ทรัพย์สินของลูกหนี้อาจถูกอายัดและขายโดยกลุ่มโดยไม่ต้องใช้อำนาจศาล มีผู้เข้าร่วมเพียงคนเดียวที่เคยเข้าหาศาลผู้พิพากษา สิ่งนี้อาจอธิบายได้ว่าทำไม Mndi v Malgas ที่กล่าวถึงข้างต้นจึงเป็นสิ่งที่หายากทางกฎหมาย
ประการแรก สโตค เวลเป็นส่วนหนึ่งของเศรษฐกิจนอกระบบ และด้วยเหตุนี้จึงอยู่นอกเหนือขอบเขตของกฎหมาย เป็นส่วนใหญ่ สมาชิกชอบอุปกรณ์ของตนเองในการจัดการข้อขัดแย้งและบังคับใช้หนี้
ประการที่สอง สัญญาเป็นพื้นฐานของระบบส่วนตัวนี้ และสัญญาจะต้องได้รับการปฏิบัติตาม ประการที่สาม แม้จะมีความรุนแรงบางอย่างที่เราได้รับรายงานในการบังคับชำระหนี้ของ stokvel ผู้เข้าร่วมส่วนใหญ่กล่าวว่าการผิดนัดชำระหนี้นั้นหาได้ยากใน stokvel ของพวกเขา ระบบทำงาน เหตุผลนี้ได้รับการรายงานว่าเป็นการคัดเลือกสมาชิกอย่างระมัดระวัง เมื่อทำงานกับบุคคลที่น่าเชื่อถือ ความเสี่ยงในการผิดนัดชำระหนี้ก็ลดลง
